Информация ТУ ФС по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Приморскому краю от 03.12.2014 г № Б/Н
Страхование граждан при осуществлении туристской деятельности
от 3 декабря 2014 года
СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН
ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ТУРИСТСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Страхование при осуществлении туристской деятельности предусмотрено статьей 17 Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации". Согласно указанной статье Закона туроператор (турагент) обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда отправляется на отдых турист.
Поэтому в рамках исполнения обязанности по предоставлению туристу и (или) иному заказчику достоверной информации об основных документах, необходимых для въезда в страну (место) временного пребывания, туроператор (турагент) при заключении договора о реализации туристского продукта в целях обеспечения безопасности туризма обязан, в том числе сообщить о соответствующих медицинских правилах пребывания в той или иной стране..
В настоящее время наличие полиса медицинского страхования (а именно страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев) является основной формой предоставления соответствующих гарантий медицинской помощи для въезда граждан России на территорию ряда иностранных государств.
В соответствии с требованиями статьи 17 Закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания, а сам страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Информацию о том, полисы каких российских страховых организаций принимаются к рассмотрению, можно получить в консульских отделах посольств и генеральных консульствах (консульствах) иностранных государств, находящихся на территории Российской Федерации.
При въезде граждан Российской Федерации в другие государства соответствующее медицинское страхование осуществляется на добровольной основе, поскольку в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Учитывая изложенное и принимая во внимание тот факт, что услуги, связанные с получением медицинского полиса, в состав туристского продукта не входят, предложение со стороны туроператора (турагента) по заключению соответствующего договора страхования, при надлежащем его оформлении, как правило, не должно рассматриваться как навязывание платных дополнительных услуг в контексте правового смысла статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку медицинская страховка (применительно к случаям, когда ее наличие не является обязательным условием въезда в страну) служит гарантией минимизации возможных рисков и расходов в случае болезни или несчастного случая, что отвечает правилам, касающимся обязанности исполнителя по обеспечению права потребителя на безопасность услуг (статья 7 указанного Закона).
Оказывать страховые услуги на территории Российской Федерации могут только организации, у которых есть специальная лицензия на право осуществления данного вида деятельности (статья 32 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Поскольку туристские фирмы не имеют такой лицензии, то они, как правило, заключают договор (поручения или агентский) на страхование своих клиентов со страховыми компаниями. После заключения посреднического договора турфирма от имени и за счет страховой компании подписывает договоры страхования со своими клиентами. В договорах указывается объем медицинских услуг и суммы страхового покрытия.
Минимальный пакет услуг включает в себя:
- медицинские услуги (амбулаторные и стационарные);
- медико-транспортные услуги;
- репатриацию в случае смерти.
Таким образом, Туроператор (Турагент) может гарантировать оказание неотложной медицинской помощи своим клиентам только в том случае, если заключен договор страхования и оформлен страховой медицинский полис.
Ежегодно по статистике страховых компаний наблюдается рост страховых случаев с туристами за рубежом. При этом, к сожалению, о "страховой культуре" говорить еще очень рано, т.к. правила страхования практически ни один турист не читает. При наступлении любого случая он твердо уверен, что за все заплатил и страховая компания должна решить абсолютно все его проблемы. В связи с этим, отправляясь в поездку необходимо четко понимать, чем "стандартный" страховой полис отличается от "расширенного" и следует ли его приобретать.
В последнее время многие средства массовой информации сообщили о том, что некоторые страховые компании не признали страховым случаем в связи с хроническим заболеванием туриста, либо наличием алкоголя в крови.
Проблемы туристов, которые могут возникнуть в связи с ограничениями на медицинское обслуживание за границей, установленными в правилах многих страховых компаний, таких как нахождение в состоянии алкогольного опьянения и обострение хронических заболеваний, к сожалению, не всегда доводят до потребителя туроператоры (турагенты) при оформлении страхового полиса.
Законодательно обязать страховщиков исключить из страховок различные ограничения, нарушающие права туристов, в настоящее время не представляется возможным, в силу положений о свободе договора, установленных частями 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (условия договора определяются по усмотрению сторон и граждане свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается).
Поэтому при приобретении тура необходимо получить подробную информацию не только по отелю, перевозчику, но и по страховке, обратив особое внимание на заложенные в ней ограничения и риски. И конечно туристы должны не забывать, что они сами обязаны заботиться о своем здоровье и выбирать те страховые продукты, которые позволят им получить полную медицинскую помощь независимо от наличия у них хронических заболеваний или содержания алкоголя в крови. Такие продукты на рынке есть и разница в стоимости страховок может отличаться незначительно, при этом стоимость лечения за рубежом исчисляется зачастую в десятках тысяч евро.